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A股上市銀行2024年業績全部揭曉。4月29日，隨著西安銀行、蘇州農商行2024年年度報告的發布，42家A股上市銀行2024年“成績單”全部放榜。從業績表現來看，過去一年，42家上市銀行合計實現歸母凈利潤2.14萬億元，合計日賺約58.58億元。其中，38家銀行歸母凈利潤實現增長。但“增利不增收”壓力持續凸顯，10家銀行營業收入出現負增長，同時，4家銀行歸母凈利潤縮水。

與此同時，受貸款利率下行等因素影響，2024年A股上市銀行凈息差收窄勢頭持續，降幅在1—51個基點不等。在分析人士看來，在息差收窄、財富業務縮水和零售貸款風險上升的大環境下，2024年A股上市銀行通過債券投資增厚收益、優化負債成本等方式維持了盈利韌性，展望2025年，銀行需加快財富管理轉型，通過代銷保險、基金等中收業務彌補傳統息差損失。

中小銀行表現亮眼

A股上市銀行交出了2024年“成績單”，過去一年，42家銀行合計實現歸母凈利潤超2.14萬億元，其中，38家銀行歸母凈利潤實現增長。

從凈利潤規模來看，中、農、工、建國有四大銀行依舊霸榜，歸母凈利潤均超過2000億元，其中，工商銀行、建設銀行超3000億元，工商銀行繼續蟬聯最賺錢商業銀行。招商銀行憑借1483.91億元的歸母凈利潤成績，成為A股上市銀行“吸金”能力前五名中唯一的股份制銀行。

從利潤增速來看，11家銀行歸母凈利潤實現兩位數增長，中小銀行表現頗為亮眼。浦發銀行歸母凈利增速最快，2024年該行歸母凈利同比增長23.31%至452.57億元；青島銀行歸母凈利增速也超過20%，報告期內，同比增長20.16%至42.64億元；江蘇銀行、杭州銀行、齊魯銀行、成都銀行、蘇州銀行、常熟農商行、瑞豐農商行、青島農商行、蘇州農商行歸母凈利亦表現不俗，增幅均在10%以上。

不過，尚有4家銀行歸母凈利“掉隊”，報告內，受市場變化、主動調整資產結構等因素影響，平安銀行歸母凈利潤445.08億元，同比下降4.2%。民生銀行、貴陽銀行、廈門銀行歸母凈利分別同比減少9.85%、7.16%、2.6%至322.96億元、51.64億元、25.95億元。

歸母凈利整體表現雖較為亮眼，但“增利不增收”壓力持續凸顯，42家銀行中有10家2024年營業收入出現負增長，占比超20%。

浦發銀行2024年歸母凈利增速雖位居首位，但營業收入卻同比減少1.55%至1707.48億元；平安銀行歸母凈利負增長的同時，營收也創42家銀行降幅之最，同比下降10.9%至1466.95億元；民生銀行、貴陽銀行營收凈利雙下滑，營業收入分別同比減少3.21%、1.09%至1362.9億元、149.31億元。此外，工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行、蘭州銀行、鄭州銀行營收也出現不同程度的下滑。

在2025年一季度，部分銀行業績降幅進一步擴大，例如，一季度，廈門銀行實現營業收入12.14億元，同比下降18.42%，歸母凈利6.45億元，同比下降14.21%。對此，廈門銀行解釋稱，主要是受銀行間市場資金面收緊、風險偏好提升、凈息差同比收窄等因素影響。平安銀行、貴陽銀行營收凈利“雙降”趨勢持續。

“在息差收窄、財富業務縮水和零售貸款風險上升的大環境下，2024年，A股上市銀行通過債券投資增厚收益、優化負債成本等方式維持了盈利韌性，營收和利潤均實現不同程度上漲。”蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，部分銀行營收和利潤雙降，主要從區域結構和貸款結構上找原因，要么業務集中區域經濟增長放緩，經營壓力增大；要么貸款結構中地產和零售貸款占比較高，不良資產快速暴露，拖累業績增長。還有一些銀行，存款結構不合理，負債成本剛性制約息差修復。

凈息差全線收窄

受市場利率下行、持續讓利實體經濟等因素影響，2024年A股上市銀行凈息差(即凈利息收益率)仍面臨嚴峻考驗。過去一年，42家銀行凈息差全線收窄，降幅在1—51個基點之間。

平安銀行、浙商銀行、蘇州銀行、貴陽銀行、鄭州銀行、江陰農商行、張家港農商行凈息差降幅較大，達30個基點或以上。受市場利率下行、主動壓降零售高風險資產等因素影響，平安銀行凈息差為1.87%，較去年同期下降51個基點；張家港農商行凈息差同比減少37個基點至1.62%；貴陽銀行、鄭州銀行凈息差均同比減少36個基點，至1.75%、1.72%；浙商銀行、蘇州銀行、江陰農商行凈息差則均下降30個基點，分別為1.71%、1.38%、1.76%。

對于凈息差下行原因及后續走勢，平安銀行副行長、首席財務官項有志在2024年度業績發布會上表示，2024年，平安銀行主動調整零售貸款的結構，息差下降比較多，該因素基本上告一段落。2025年凈息差仍有下行壓力，但下行幅度有所趨緩。數據顯示，一季度平安銀行凈息差為1.83%，同比減少18個基點。

另外，光大銀行、華夏銀行、長沙銀行、齊魯銀行、瑞豐農商行2024年凈息差同比降幅則在20個基點附近。

息差下行幅度也符合行業趨勢，國家金融監管總局數據顯示，2024年四季度末商業銀行凈息差為1.52%，同比減少17個基點，處于歷史低位。

“2024年銀行凈息差持續收窄的原因，主要是貸款市場利率持續下滑，市場有效信貸需求疲軟，銀行間同質化競爭加劇疊加存款定期化趨勢仍在延續增加銀行負債端成本。”金樂函數分析師廖鶴凱表示，對于凈息差降幅達到30個基點或以上的銀行，要做區域深耕和差異化業務競爭，提升金融服務水平和對客戶的多元化業務拓展，優化貸款結構和提升貸款質量。

展望2025年凈息差走勢，工商銀行副行長姚明德在2024年度業績發布會上透露，銀行業整體息差收緊情況在2024年下半年已出現邊際改善，2025年息差預計仍將下行，但下降幅度有所收窄。

“展望2025年，銀行業或將迎來黎明前的關鍵轉折。盡管一季度仍面臨存量按揭利率重定價帶來的息差壓力，但隨著存款成本改善的累積效應釋放，預計全年凈息差降幅有望收窄，市場普遍預期降幅在10—12個基點左右，較2024年收窄”。薛洪言指出，債市利率上行可能對其他非息收入形成拖累，這要求銀行在2025年更需要精耕細作：一方面抓住專項債發行、設備更新貸款、消費品以舊換新等政策機遇，在基建、制造業、耐用品消費等領域挖掘優質資產；另一方面加快財富管理轉型，通過代銷保險、基金等中收業務彌補傳統息差損失。

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