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從就業到養老一生來看，要分解風險，需在最短的時間里解決最多的問題。

人口老齡化不是社會老化，它其實是農業經濟、工業經濟的結束，意味著我們進入健康經濟。如何了解健康長壽的消費需求是什么?它的約束條件是什么?這是我們現在面對的問題。

中國的情況是老齡化速度來得快，只用了35年就實現了。這是我們急需討論的問題。

現在要思考的是，可不可以把非正規就業引進來，延長就業年齡，從而延長第一人口紅利。

人口老齡化是經濟進步發達的一個表現，經濟從賣方市場進入買方市場。拉動經濟主要是由三架馬車——投資、消費和出口拉動。我們的第一人口紅利是按照投資拉動打造的。經濟一旦進入買方市場，消費拉動經濟的作用增強，所以我們的第二人口紅利要從消費角度來打造老齡人口紅利。

工資的薪酬架構，要合理處理當前的工資和未來的養老福利。

應對人口老齡化的戰略，就是把健康長壽的消費需求找出來，比如醫養結合落在護理上，考慮好具體該怎么做;把約束條件找出來，使消極因素變為積極因素。養老金也是這樣，消極的方面可以停掉，積極方面抓緊去做。

怎樣讓代際和諧，是一個重要問題。

改善勞動人口的人力資本，提高生產力，用科技推動經濟，改善老齡人口的資產結構，提高購買力，從而用消費拉動經濟。

養老金的潛在風險越來越大。

具體影響因素：一是人口結構，二是低利息時代，三是政府前期的承諾，四是各種類型的道德風險。應對措施：無法隔離，只能分解——雞蛋不放在一個籃子里。

智利人民勇敢地做了實實在在的個人賬戶，其經驗和教訓是全世界人民的寶貴財富。智利通過1981年的改革和2008年的改革，多數人選擇團結計劃和個人賬戶有效結合。其實這是一個風險分解，既保持公平又保持持續的選擇。借鑒這些經驗教訓，中國做了很多探索，包括改革開放以后，以及1997年以后。這些探索都是有背景的，也都是有價值的。

從分散風險的角度來看，統籌的賬戶有利于穩定社會團結，而且還得是中央統籌。

這也是為了解決好人口流動、地區經濟差異等問題。所以，這個賬戶有很多意義，個人賬戶是激勵個人財富積累和促進就業的。這就是我為什么按照兩個支柱來描述。對于個人賬戶里的員工福利，職業年金和企業年金只是一個過渡。

作為統籌賬戶，我們現在真的需要中央統籌，是不是要加入個人權益記錄，繳費和待遇是否關聯，對于這方面的探討很久了，全球討論了一百多年，最后越來越多地采取關聯方式。但是怎樣關聯，以及關聯的程度，因每個國家的國情而異。它其實是個人權益記錄要不要凸顯。

中國現在可以把職工基礎養老金往中央統籌上靠，最大的挑戰當然是信息系統。

時不我待。該財政出的錢一分都不能少，但是對老齡化兜底的問題不該財政全擔，要分清。居民基礎養老金已經做起來了，個人繳費+政府補貼還可以完善，我們有低保，對那些連居民基礎養老金都沒有參加的人，在職工賬戶里只參加了很短時間的各種情況的人，低保覆蓋貧困老人是要做的。這三項制度中國都有，稍加完善，歸納一下，在經辦上、管理體制上有所改變就可以了。其實，在經辦管理體制上完全可以不驚動老百姓，老百姓有一個社?？ň褪裁炊伎梢赞k了。

個人賬戶加稅優及受托人，這是一個準公共品。對于老百姓來說，進個人賬戶的第一筆錢還是員工福利，員工福利里有職業年金和企業年金。為什么職業年金和企業年金計劃現在只是過渡期?因為它是1950年代的高峰產物，現在企業也承受不了這么高的成本。所以，在職業年金和企業年金計劃里，它去做受托人。DB(給出待遇確定型計劃)計劃，保證支付，理事會管運營。這兩個現象在企業年金、職業年金計劃里都淡化了。一旦不做受托人，沒有理事會，一旦不做DB計劃，就不是計劃了，就是單位拿出稅前列支的一筆錢放到你的個人賬戶，作為員工福利而已。

中國的職業年金歷史很長。它是機關事業單位改革的一個序曲，不會在短期內退出，因為差異還很大。這個過渡期相對長一點，不要把它過度地看成是市場化的產物。當然，它的基金運營現在是要交給市場的。其實，從個人賬戶里得到的第一筆錢還是要通過努力工作而得到員工福利，第二筆是稅前列支的可以買商業產品，不僅如此，還有其他產品，證券的、基金的都會有的。這個賬戶其實是個人養老資產，有稅收減免的養老金融賬戶，并不簡單是一個產品。

除此以外，我們還會有其他養老資產，包括很多國家現在把住房納入進來一并考慮，這都是可能用來應對長壽風險的。

這就是我們說的把中國現有的東西歸納起來，讓它進入到兩個賬戶，用政府的系統還有受托人和市場的系統分別管好，來應對人口老齡化。

我們會改變勞動力市場就業參與率不足的問題，因為人們在勞動力市場停留較短。我們會改變資產結構不合理的問題，因為代際贍養、自己勞動和資本利得的結構還有待優化。根據2010年人口普查，中國老年人消費能力還是很低的，需要通過養老金解決平滑消費的問題。從人的就業到養老這一生來看，需要要分解風險，在最短的時間里解決最多的問題。(作者：楊燕綏 清華大學公共管理學院教授，來源：中國社會科學網，編輯：任琳賢)