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近期，不少民營銀行儲戶在打開手機銀行App準(zhǔn)備存入一筆3年或5年期的定期存款時，卻意外發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)熟悉的產(chǎn)品不見了。

(資料圖)

這并非個例，一場民營銀行的存款產(chǎn)品下架潮正在悄然發(fā)生。記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括北京中關(guān)村銀行、湖南三湘銀行在內(nèi)的約10家民營銀行，近期密集下架了中長期定存產(chǎn)品。部分銀行甚至出現(xiàn)了罕見的利率“倒掛”現(xiàn)象——長期限存款利率反而低于中短期，打破了儲戶“存期越長、利息越高”的固有認(rèn)知。

利率“倒掛”顯現(xiàn)，長期定存加速退場

近日，北京中關(guān)村銀行率先發(fā)布公告，宣布自5月30日起暫時下架個人及單位整存整取3年期存款產(chǎn)品。

調(diào)整后，該行在售整存整取產(chǎn)品的最高年利率已降至兩年期定存的1.8%，而一年期、六個月期、三個月期的年利率分別為1.6%、1.4%和1.2%，全面邁入“1字頭”時代。

中關(guān)村銀行公告（左）及其APP零存整取產(chǎn)品利率（右）。

這一動作并非個例。早在今年5月初，湖南三湘銀行就已下架了5年期定存產(chǎn)品，并將3年期定存年利率從2.05%下調(diào)至1.95%。此外，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行等多家民營銀行的手機銀行App上，5年期定期存款產(chǎn)品也均處于無法購買的狀態(tài)，部分銀行甚至將下架范圍擴大至3年期乃至2年期產(chǎn)品。

在壓縮高成本負(fù)債的過程中，部分民營銀行甚至出現(xiàn)了“利率倒掛”的局面，即長期限存款利率反而低于中短期。例如，在湖南三湘銀行的App中，整存整取2年期存款的年化利率為2%，反而比其3年期產(chǎn)品的年利率高出0.05個百分點。

湖南三湘銀行App中2年期、3年期定存產(chǎn)品“利率倒掛”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來已有約10家民營銀行發(fā)布了存款利率下調(diào)公告。

凈息差跌破歷史新低，倒逼銀行“自救”

民營銀行集體“斷舍離”長期存款的背后，背后推手其實就一個詞：凈息差。

國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的2026年一季度數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行凈息差降至1.40%，較2025年四季度的1.42%進一步下探，創(chuàng)歷史新低。一季度民營銀行凈息差為3.62%，較2025年末下降0.21個百分點。

凈息差，代表的是銀行的生息資產(chǎn)賺取凈利息收入的能力，是衡量銀行賺錢能力的核心指標(biāo)。一般而言，凈息差越高，反映銀行運用生息資產(chǎn)的效率越高。反之，效率越低。

用不太嚴(yán)謹(jǐn)?shù)菀桌斫獾脑拋碚f，就是銀行貸款的利息收入，減掉存款的利息支出。

受市場利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺及同業(yè)競爭加劇等因素影響，民營銀行過去依賴“高息攬儲、高息放貸”的模式已難以為繼。業(yè)內(nèi)人士分析，下架高利率、長計息周期的中長期存款，是民營銀行主動優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、緩解成本端壓力的必然之舉，通過下架中長期存款，為凈息差的企穩(wěn)回升創(chuàng)造條件。

告別同質(zhì)化競爭，儲戶需調(diào)整配置思路

隨著“高息攬儲”時代的落幕，民營銀行也正被迫跳出同質(zhì)化的競爭。業(yè)內(nèi)專家建議，受制于物理網(wǎng)點較少的短板，民營銀行需重塑發(fā)展模式，深耕區(qū)域市場、綁定本土產(chǎn)業(yè)場景，拓展非息業(yè)務(wù)收入，持續(xù)加碼數(shù)字化建設(shè)，同時布局財富管理等中間業(yè)務(wù)。

對于原本偏愛中長期定存的穩(wěn)健型儲戶而言，這一變化意味著“存錢躺賺”的傳統(tǒng)邏輯已被打破。面對長期限高息產(chǎn)品的退場，儲戶正紛紛縮短存期，在收益和流動性之間尋找新的平衡。

面對低利率常態(tài)，理財思路不妨從單一存款轉(zhuǎn)向多元化配置。專家建議，投資者可以根據(jù)資金閑置的時間長短來進行分層打理：日常開銷和短期備用金，可以放在靈活性較高的貨幣基金或現(xiàn)金管理類理財中。1至3年不用的中期閑置資金，可以考慮儲蓄國債、純債基金或低風(fēng)險的銀行理財，這類資產(chǎn)長期持有的穩(wěn)健收益通常能跑贏定存。而對于3年以上的長期資金，具備一定風(fēng)險承受能力的投資者可適當(dāng)布局“固收+”產(chǎn)品，即以債券打底，增加股票、可轉(zhuǎn)債等資產(chǎn)來增厚收益，從而在低利率常態(tài)下穩(wěn)妥實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。