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文 | 華商韜略 李慕白

(資料圖片僅供參考)

“北京銀行將開啟二次創業之路”。

2022年5月，在北京銀行2021年年報暨2022年一季度發布會上，董事長霍學文講了這樣一句話。

一年后，北京銀行的二次創業路，呈現出良好的開端。

【穩中向好，利潤增速創8年新高】

在年報中，對于北京銀行2022年的業績，霍學文用四個字做了概括：“質效優異”。

從主要經營數據上來看，這樣的評價恰如其分。

在資產總額上，2022年，面對復雜嚴峻的國內外形勢，北京銀行資產總額依然逆勢增長10.76%，達到3.39萬億元，規模再度居國內百余家城商行首位。

凈利潤的增長則更加亮眼，2022年增速達11.4%至247.60億元，創近8年來最高增速。放眼同業，根據銀保監會公布的數據，2022年全年商業銀行累計實現凈利潤同比增長5.4%。

再看存貸款規模，這對商業銀行發展至關重要，尤其存款業務是銀行開展資產業務、中間業務的基礎，沒有這個基礎，其他業務就無從談起，北京銀行存貸款總額增長也頗為迅猛，雙雙突破萬億元大關。

根據財報，2022年北京銀行存款規模為1.91萬億元，較年初增長12.59%，而貸款總額接近1.8萬億元，增速達7.42%。其中，個人貸款總額近6400億元，增速達8.7%，規模及增量均位居城商行首位。

高速增長下，北京銀行風險抵抗能力也在穩步提升。北京銀行不良貸款率1.43%，較半年末下降0.21個百分點；撥備覆蓋率達210.04%，較半年末提升15.11%。

更為耀眼的是，2022年北京銀行一級資本在全球千家大銀行排名中，首次躋身前50強，較上一年提升12位。

面對這份不錯的答卷，在財報發布當日，市場也給予積極反饋，主力資金凈流入達1135.47萬元。

民生、平安、中銀國際、西部等多家證券公司紛紛給予買入或者增持評級。“隨著存量風險的不斷出清，歷史包袱的不斷抖落疊加經濟恢復下的市場需求恢復，預計公司未來業績有望持續改善”，平安證券更是在調研報告中肯定道。

這份成績背后，是近年來北京銀行順勢而為轉型發展所結出的碩果。

【二次創業，決勝未來】

為北京銀行二次創業做注腳的，既有宏觀環境的變化，也有北京銀行順勢而為的轉型。

2017年以來，中國經濟進入新常態，曾作為銀行業務支柱的房地產進入穩定發展期，加上國內外復雜形勢影響，銀行對公業務增長乏力。這導致的后果是，銀行高利潤增長的時代過去了，進入精耕細作的新時代。

與宏觀環境發生變化相對應的，是銀行業態向數字化轉型的大趨勢。

一方面，在供給側改革下高技術含量、高附加值、高效能產業成為未來重要產業。根據國家統計局公布的數據，2022年高技術產業投資比上年增長18.9%。作為銀行業態，需要在數字化上與他們接軌。

另一方面，90后、95后，甚至是00后開始成為社會消費的重要群體，他們更愿意以線上線下融合的方式，獲得服務。

這讓數字化成為了銀行爭奪的新高地。2019年，北京銀行正式將數字化轉型上升為全行核心戰略，并制定了三年行動規劃。過去一年，北京銀行更是把數字化轉型看作是高質量發展的必答題，是生死關，也是必選項。

北京銀行全方位、深層次、系統性地制定數字化轉型戰略，一開始就錨定：以數字化轉型統領“發展模式、業務結構、客戶結構、營運能力、管理方式”五大轉型。

事實上，五大轉型就是五個生態應用場景，這包含著北京銀行轉型的內在邏輯，以“數字化”推動“場景化”，以“場景化”驅動“數字化”，從而形成正向循環，讓數字化轉型真正賦能業務發展。

其中的關鍵便是數據的互聯互通，不僅涉及內部不同部門，還涉及不同的銀行網點，這成了不少銀行轉型的重要阻礙。

而北京銀行的做法是，牢固樹立一個銀行（One Bank）、一體數據（One Data）、一體平臺（One Platform）的理念，搭建統一數據底座，開發統一金融操作系統，并從戰略高度上成立“北京銀行數字化轉型戰略委員會”，驅動全行步入數字化管理新階段。

北京銀行更是拿出重金投入其中。

根據2022年年報，北京銀行信息科技投入占當年營業收入比重為3.7%，其中，研究開發類投入8.4億元，同比增長56%。而北京銀行在科技研發、設備采購和基礎設施建設等相關投入達到23.8億元。

霍學文表示，“未來技術投入占營收比重將進一步提升至4%，實現業務與技術更為深度地融合”。

這讓北京銀行2022年在夯實技術底座、完善數據治理，構建數字營銷、數字風控和數字運營體系等方面取得了一批重量級成果。

拿“京智大腦”來說，不僅可以滿足全行各業務條線對智能化應用的交付需求，而且能夠持續提升人工智能核心技術的掌握和應用水平。

隨著數據化能力的持續提升，北京銀行產生了新的服務模式。數據顯示，北京銀行2022年全年智能文字和智能導航機器人共服務客戶792萬人次。在呼入服務中智能化服務占比達到81.6%，在呼出服務中，智能外呼機器人外呼任務執行量達203萬通。

更重要的是，北京銀行的業務結構和營收結構也持續得到優化。

大力發展的普惠金融，在2022年公司有效客戶數達21.6萬戶，增幅21.67%，普惠線上貸款同比增長144.66%；服務普惠型小微企業29.9萬戶，較年初增長16.1萬戶，增幅達116.67%。

而零售業務也實現了大幅增長。截至2022年末，北京銀行零售AUM達9749.42億元，較年初增長904.8億元，增幅達10.23%。

這為北京銀行撐開了更為廣闊的發展空間。

【廣闊天地，大有可為】

銀行未來的增長空間在哪里？

回答這個問題，既要看宏觀大勢，也要看消費習慣的變遷。

黨的二十大報告強調，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上，推進新型工業化。近年來，國家更是出臺多項政策鼓勵實體經濟的發展。

另一方面，從西方發達國家的經驗來看，當人均GDP超過一萬美元時，正是消費升級和各種模式的消費信貸極速擴張的階段，如今中國的經濟發展水平也大致來到這個階段。

這為銀行未來的發展指明了方向，一是要服務實體經濟，二是通過零售業務塑造第二增長曲線。

就零售業務而言，2017年中國零售銀行行業市場規模12.26萬億元，到2021年這一數字就變成18.13萬億元，增速迅猛。

對北京銀行來說，除了數字化轉型所帶來的勢能，還有得天獨厚的區位優勢。

一方面扎根在首都，另一方面北京銀行也將服務觸角延伸到了長三角、珠三角地區。這些地方有一個共同點：經濟發達，企業數量眾多。

以北京為例，2022年累計新設企業24.68萬家，同比增長3.72%，在營企業186.5萬家，共有中小微企業185.18萬家。從融資規模看，北京地區普惠小微貸款余額7782.5億元，同比增長22%，有貸戶數同比增長50.5%。

2022年，北京銀行聚焦普惠小微、制造業、科技創新等重點領域加大信貸投放，相關領域貸款保持高速增長。

年報顯示，到2022年底，該行普惠金融貸款、制造業貸款、科創金融貸款余額分別達到1721.28億元、1282.68億元、1947.70億元，增速分別達到36.49%、20.65%、23.35%。

而根據《2022意才·胡潤財富報告》顯示，截至2022年，北京600萬元總財富的“富裕家庭”數量達74.4萬戶，位居全國第一，千萬元資產“高凈值家庭”為30.6萬戶，位居全國第二。

北京銀行抓住機會，以手機銀行APP為核心推進“域內+域外”、“金融+非金融”線上場景體系建設，引入健康、出行、消費、工會、政務、繳費等服務，用場景發掘用戶、服務用戶、留住用戶。

這讓零售業務跑出了“加速度”，業務貢獻度顯著提升。

截至2022年末，北京銀行零售業務營收占比提升至34.1%，零售利息凈收入全行占比達40.12%。零售客戶2752.5萬戶，較年初增長7.28%；儲蓄存款增長21.7%，創近十年來最高增速。

而個人貸款規模達到6362.82億元，較年初增長8.69%,北京地區個貸規模躍升至同業首位；消費貸和經營貸余額占比突破46.79%，同比提升6.42個百分點。

中銀證券用“零售轉型成效顯著、對規模的支撐提升”來肯定北京銀行2022年零售業務的成績。

就像霍學文在2022年年報致辭中說的：“機會主義者只能得到暫時性的勝利，實用主義者會獲得階段性的勝利，長期主義者才能贏得持續性的勝利”。一步一個腳印，等待北京銀行的將是一個接一個更大的勝利。

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